O final do mês chegou e você esqueceu de guardar dinheiro do gás que estava acabando ou a fatura do cartão de crédito veio mais cara do que imaginou e não sobrou dinheiro para pagar? Todo mundo passa por imprevistos como esse, e nessa hora o cheque especial cai como uma luva, mas o verdadeiro problema aparece depois. Entenda como funciona o crédito especial e não caia mais nessa cilada.
O Que é o Cheque Especial?
O cheque especial é uma linha de crédito, em que os bancos podem liberar um valor para o cliente que está com saldo negativo. Ou seja, ao invés de bloquear a conta que ficou sem saldo, o banco empresta dinheiro para você cobrir os gastos inesperados, e depois cobra juros. Ele está sempre atrelado a conta corrente e não precisa de nenhuma autorização prévia para ser usado.
Por isso, esse tipo de crédito é diferente de outros tipos de empréstimos, porque ele é pré-aprovado, sem necessidade que o cliente ofereça alguma garantia de pagamento ou solicitação. Então, se a conta ficar no negativo, você entra automaticamente no crédito especial, dentro do limite oferecido pela instituição, que variam conforme os perfis dos clientes e os tipos de conta.
Alguns bancos podem oferecer um determinado número de dias gratuitos, por exemplo: se a conta entrou no negativo hoje, e o cliente caiu no cheque especial, mas o prazo do banco para quitar é de 2 dias, então ele tem até amanhã para pagar o valor “emprestado”, sem que tenha a cobrança de juros. E essa cobrança é feita direto em conta, na data estipulada pela instituição.
Como Funciona o Cheque Especial?
Esse crédito é dono de uma das taxas de juros mais altas do mercado, e pelo fácil acesso é também um dos maiores perigos quando o assunto é perda do controle financeiro, colocando muitos consumidores em situações de inadimplência. Afinal, muitas das vezes os clientes recorrem à essa modalidade, sem mesmo entender como funciona e desconhecem o valor dos juros.
Por isso, desde 2017 às regras do crédito rotativo foram alteradas pelo Banco Central, e agora o crédito especial funciona assim:
- O banco é obrigado a avisar quando o cliente entrar em cheque especial;
- Deixar claro que ao abrir a conta, o cliente contratou um crédito pré-aprovado;
- A instituição precisa oferecer linhas de crédito mais baratas e outras formas de parcelamento do saldo devedor;
- O valor do crédito especial deve ser diferenciado no extrato, de forma clara, do saldo disponível na conta, para não causar confusão aos consumidores.
Segundo o Banco Central, essas regras têm o objetivo de diminuir as taxas de juros cobradas pelos bancos, e assim diminuir também o número de famílias que acabam em situação de inadimplência por causa dessa linha de crédito.
Cuidado Com os Juros
A praticidade que o cheque especial oferece, tem um custo muito alto. Isso acontece, porque o banco te empresta esse crédito sem pedir nenhuma garantia ao consumidor. Diferente do que acontece com o empréstimo pessoal, em que é necessário oferecer garantias, negociar e assinar um contrato, antes de conseguir o dinheiro.
Assim, o crédito especial é mais arriscado para o banco, e por isso os juros são altíssimos, ficando atrás apenas dos juros do cartão de crédito. Então, é muito importante entender como funciona o crédito especial, porque muitas pessoas usam sem conhecer as taxas e o alto risco de entrar em uma bola de neve de dívidas.
Cuidados com o Cheque Especial
O ideal seria fugir do crédito especial, e para isso acontecer você precisa organizar-se e planejar-se financeiramente. Todo cuidado é pouco, quando se trata dele, então só use em situações de emergência, em que você não tem nenhuma outra saída.
Ter uma reserva de emergência é a melhor opção, para fugir de riscos como esses. E se você ainda não montou a sua, não se preocupe! Clique aqui e descubra como Montar sua reserva de emergência com pouco dinheiro.
Fontes: Serasa (Novas Regras), Procon
